Pour la retraite vivre heureux, réserve-toi un vieil ami, et du vin vieux.. – Pythagore
Nous avons déjà discuté du moment idéal pour demander la RRQ précédemment; Devez-vous anticiper ou reporter le début de votre rente de la RRQ?. Dans cet article, nous nous attarderons plutôt aux spécificités et aux éléments de planification quant à ce régime.
Rappelons brièvement ce que ça mange en hiver la RRQ. C’est un régime public dont tous les travailleurs doivent participer afin de recevoir une protection de base quant à leurs revenus de travail, invalidité ou décès.
Vos montants futurs de rente seront basés sur vos gains admissibles (essentiellement vos revenus d’emploi) depuis que vous avez 18 ans jusqu’au moment que vous la demandez.
Notez que la notion de conjoint pour la RRQ inclut le conjoint de fait (vit maritalement avec le cotisant depuis au moins 3 ans incluant les conjoints de même sexe ou 1 année si un enfant est né ou à naître de l’union). Cette règle est très importante afin de savoir vos droits.
Il y a différents calculs à faire pour arriver à votre rente estimée mais rappelez-vous que la RRQ est conçu pour protéger environ 25 % de vos revenus à la retraite (sur la moyenne des gains admissibles – MGA). En 2017, le MGA est de 53 480 $. Donc, si vous avez toujours gagné plus que le MGA pendant votre carrière, vous auriez une rente à vie de 13 370 $ (53 480 $ *25 %). Dans son calcul, le gouvernement soustrait jusqu’à 15 % de vos années dont vos revenus étaient les plus faibles.
Cet élément est extrêmement important pour les propriétaires d’entreprises. Vous devriez prendre ce point en considération lors de votre choix de rémunération entre Dividende vs Salaire. Pourquoi cotiser 10,8 % de votre salaire si cela n’affecte pas votre rente future? C’est de l’argent gaspillé.
Voici un petit tableau qui montre le nombre d’années maximum depuis que vous avez 18 ans.
| Âge de la retraite | Années de cotisation | 15% | Années considérées dans le calcul |
| 60 | 42 | 6.3 | 35.7 |
| 65 | 47 | 7.05 | 39.95 |
| 70 | 52 | 7.8 | 44.2 |
Par exemple, si vous preniez votre retraite à 60 ans.
Que vous cotisiez entre 35,7 et 42 années, vous obtiendriez le même montant de la RRQ.
Alors que le coût est de 10,8 % du salaire pour un entrepreneur (cotisation employé-employeur), vous devriez probablement vous verser un dividende au lieu du salaire. En plus d’être moins imposé, vous économiseriez vos cotisations. Plusieurs autres points devraient être regardés afin d’établir le meilleur mode de rémunération. Parlez-en à votre planificateur financier!
Pour les retraités qui retournent au travail et qui reçoivent la RRQ
Depuis le 1er janvier 2009, un travailleur qui reçoit sa rente et continue à travailler, obtient 0.5 % de plus sur sa rente à vie sur les montants cotisés.
Ex: Un retraité de 67 ans retourne sur le marché du travail. Si ses revenus sont de 25 000 $, sa rente annuelle augmentera de 107.50 $.
En cas de décès avec un conjoint ou enfant(s)
Maintenant que nous connaissons les bases du régime; saviez-vous également que le régime verse une rente à votre conjoint(e) advenant votre décès?
C’est ce qu’on appelle la rente du conjoint survivant.
Les montants indiqués ci-dessous sont valides jusqu’au 31 décembre 2017. Ils représentent des versements mensuels.
| Âge | Situation | Montant maximal |
|---|---|---|
| moins de 45 ans | sans enfant à charge | 540,23 $ |
| un ou des enfants à charge | 861,64 $ | |
| invalide avec ou sans enfant à charge | 895,81 $ | |
| entre 45 et 64 | toutes les situations | 895,81 $ |
| 65 ans et plus | le conjoint ne reçoit pas de rente de retraite | 668,50 $ |
De plus, le régime prévoit une rente d’orphelin. Advenant le décès d’un individu ayant des enfants mineurs, la RRQ verserait une rente aux enfants afin d’aider la famille à subvenir à leurs besoins.
Cette rente est versée à la personne assurant la subsistance de l’enfant. Notez que c’est l’enfant qui s’impose directement.
En 2017, le montant de la rente est de 241,02 $ par mois pour chaque enfant. Cette rente est imposable et doit être déclarée dans le revenu de l’enfant. Elle est indexée chaque année (*Source RRQ).
Vous devriez prendre cet élément à considération dans l’évaluation de vos besoins d’assurance. Le fait de considérer la rente d’orphelin ou la rente conjoint survivant diminue votre besoin en assurance et vous fera économiser de l’$.
En cas de séparation légale (ou divorce)
La rente pourrait être partagée basée sur les gains admissibles pendant l’union (même les conjoints de fait). Si vous êtes mariées, le partage se fait automatiquement sauf si le jugement mentionne qu’il n’y a pas de partage.
Vous devriez demander une simulation de la situation à la RRQ avant de prendre une décision afin de bien comparer. Dans certaines situations, le partage peut être désavantageux pour les 2 parties.
| Partage RRQ | Monsieur | Madame | Total |
| Avant | 1,000 $ | 500 $ | 1,500 $ |
| Après | 700 $ | 700 $ | 1,400 $ |
| Perte cumulative du couple | 100 $ |
La stratégie est de renoncer au partage et d’utiliser d’autres biens afin de compenser. Les deux parties en ressortiraient gagnants.
Retraite progressive
Si vous respectez certaines conditions et que vous prenez une retraite progressive, vous pourriez demander à la RRQ de continuer à cotiser sur vos revenus comme si vous étiez à temps complet. Cela est seulement intéressant si vous n’avez pas encore atteint le maximum. Vous comprendrez que si vous avez déjà le atteint le maximum; vos cotisations supplémentaires ne changeraient rien à votre rente – $$$ à la poubelle.
N’oubliez pas également de demander la prestation de décès d’un montant forfaitaire de 2 500 $. Ce montant est versé à la suite du décès d’un cotisant au RRQ. Elle est versée à la personne qui a payé les frais funéraires qui fournit la preuve dans les 60 jours suivant la décès sinon ce sera aux héritiers.
Nous espèrons que vous comprenez mieux la RRQ maintenant. N’hésitez pas à partager l’article.
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