Docteur, j’ai une dette à la retraite. Est-ce grave?

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Une dette, une plaie et un feu ne doivent pas s’éterniser – Proverbe indien


Nous avons discuté la semaine dernière des bonnes et des mauvaises dettes. Cette semaine, nous parlons des dettes à la retraite. La dette et la gestion financière sont des sujets délicats pour plusieurs personnes (tout spécialement pour les retraités).
 Tout le monde doit avoir de l’argent et la gérer le mieux possible afin de vivre en 2016. Souvent, nous utilisons la dette afin d’accélérer l’achat de certains biens. En soi, ce n’est pas mauvais en autant que ce soit des bonnes dettes s’ils ne sont pas structurées adéquatement.
Par contre, même les bonnes dettes ne sont pas nécessairement bonnes à la retraite.
Pourquoi?

Les liquidités!
 Nous ne voulons pas utiliser vos liquidités mensuelles afin de payer de l’intérêt sur un prêt ou le rembourser. Imaginez si vous devez sortir un montant de votre REER (augmenter vos impôts) et accélérer son décaissement afin de rembourser une dette.
Par contre, il y a un gros bémol. Nous ne voulons pas retarder la retraite de 5 ans afin de ne plus avoir d’hypothèque.

Imaginons le scénario suivant;

Une personne a 65 ans (Linda) et possède encore un prêt hypothécaire de 50 000 $. Les paiements sont 750 $ par mois. Elle rencontre son planificateur financier (PF) et discute des différentes options qu’elle a devant elle afin de planifier sa retraite. Après une longue discussion, elle lui confie qu’elle ne croit pas pouvoir arrêter de travailler tout de suite étant donné sa dette sur sa maison.
Elle prévoit travailler encore 7 ans afin de finaliser le remboursement de son prêt. La meilleure qualité d’un PF est l’écoute. C’est ce qu’il fait.
Linda continue et lui confie qu’elle a aussi un prêt automobile de 25 000 $ qui lui gruge un autre 500$ par mois. Il est maintenant temps d’établir le bilan (actifs vs passifs) et analyser les obligations financières de la personne.
Effectivement, un prêt de 750 $ et un autre paiement de 500 $ peut être élevés selon la capacité financière de notre Linda. La valeur de sa maison est d’environ 500 000 $. La situation paraît tout a coup moins inquiétante. De plus, elle possède 150 000 $ dans un REER.
Nous pouvons donc constater que Linda possède une valeur nette importante (actifs moins les dettes). Par contre, la majorité de celle-ci est isoler dans la valeur de la propriété.
En discutant et en écoutant notre chère Linda, elle nous raconte qu’elle prévoit vendre la propriété dans 10-15 ans maximum et prévoit emménager dans une résidence pour personnes âgées.

Vous vous rappelez qu’elle devait avoir 1250 $ par mois afin de faire ses paiements.
Après quelques calculs, nous estimons qu’il manquerait environ 1000 $ par mois à notre Linda afin de pouvoir arrêter de travailler immédiatement et profiter du temps qu’elle a devant elle.
Voici ce qu’elle peut faire. Consolider le prêt automobile sur le prêt de la maison. L’hypothèque serait maintenant de 75 000 $.
Il n’y a aucune urgence à rembourser son hypothèque rapidement. Nous lui proposons de payer les intérêts seulement. Les paiements mensuels passeraient de 1250 $ à environ 200 $ laissant toute la latitude à Linda de prendre une retraite confortable et profiter de la vie.

Qu’est-ce qu’il arrive avec ma dette Docteur? Je dois la rembourser.
Oui, vous pourrez la rembourser lors de la vente de votre maison. De plus, vous profiterez peut-être d’une plus-value sur l’immeuble.
Vous pouvez structurer correctement l’endettement afin d’en prendre avantage et l’adapter selon votre situation. N’hésitez pas à discuter de votre structure de dette avec votre PF. Il est le mieux placer afin de vous aider à prendre des décisions éclairées.

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